老龄化是我国经济社会发展到一定阶段的客不雅完了。我国"十四五"盘算推算明确忽视，实施积极应酬东谈主口老龄化国度计策，完善养老服务体系，推动养老业绩和产业协同发展牛奶姐姐 足交，构建养老、孝老、敬老的社会环境，强化老年东谈主职权保障。邻国日本为我国提供了很好的鉴戒。

早在20世纪60年代末，日本就已步入了老龄化社会。据世界银行统计，日本1969年的65岁及以上东谈主口占总东谈主口的比例为7.08%，而这一比例在20世纪80年代初期已冲突10%（见图1）。

图1 日本东谈主口年齿结构漫衍情况

数据开头：世界银行、Wind

不仅是日本，亚洲的其他主要经济体，如中国和韩国等，近些年来也靠近严峻的老龄化和少子化问题。若以65岁及以上东谈主口占总东谈主口比例接近10%的时点进行分析，据世界银行统计，日本在1981年时为9.55%，韩国在2006年时为9.47%，而中国在2014年（9.63%）时也接近这一数值。从该时点后的变化趋势看，由于生养理念、育儿成本和医疗越过等带来的社会生养下落和东谈主口寿命增长，中国的65岁以上东谈主口在总东谈主口中的占比高潮速率在三个国度中最快。适度2022年末，中国的65岁以上东谈主口在总东谈主口中的占比为13.72%①，较2014年高潮了4.09个百分点，年均增长约0.51%，老龄化速率以致超过了20世纪80年代的日本和2006年之后的韩国。

一、东谈主口高质地发展

天然作事东谈主口限制巨大是伏击的劳能源资源上风，但劳能源本人仅仅诸多坐蓐要素之一。"东谈主口老龄化"对经济增长会有负面影响，但这并非惟一的决定身分。

纵不雅日本在二战后的经济增长，可将其分为三个主要时间，即被称为"隅田河遗址"的高速增始终、第一次石油危险后的中速增始终，以及自房地产泡沫防碍后"失去的三十年"。表1展示了这三个时间的内容GDP和作事东谈主口在各区间的复合增长情况，其中，并不成看到作事东谈主口限制与经济增长之间存在势必关联性。尤其在高速增始终和中速增始终，天然日本在15年间的作事东谈主口限制增速左近，但平均经济增长速率却整整进出了一倍多。

表1：1955~2022年日本内容GDP和作事东谈主口增长

费力开头：日本统计局和内阁府、Wind数据库、Yoshikawa Hiroshi 的《Population and the Japanese Economy: Longevity， Innovation and Economic Growth》

事实上，日本经济在20世纪后半叶的快速增长，更多是成绩于城镇化和信息期间创新等带来的地盘、本钱和期间等其他坐蓐要素的改变。这些要素的改变会促使坐蓐关连进行调整。这种改变并不是浮浅的作事东谈主口限制扩大，而更多是通过产业转化改变了服务东谈主口的结构。

把柄日本统计局数据，日本的农林业服务东谈主口在总东谈主口的占比从1955年的35.4%赶紧下落到了1975年的11.3%。与此同期，日本的城镇化率②从1955年的56.1%快速高潮至1975年的75.9%。天然在之后的中速增始终，日本城镇化率并未像此前相通大幅进步，但其农林业的服务东谈主口却跟着经济全球化波澜持续向制造业、服务业等产业转化。与高速增始终不同的是，此时的服务结构调整并莫得陪同彰着的城镇化率进步。天然这仍在持续推动日本经济的兴盛，但由于20世纪70年代的日本社会已渐渐进入老龄化时间，这种东谈主口结构的改变也加多了其在房地产阛阓边界的脆弱性，并为20世纪90年代的房地产泡沫防碍留住了隐患（见图2）。

图2 日本服务东谈主口变化与城镇化率

数据开头：日本统计局

二、"养老"照旧"服务"

在日本，领取待业金的年齿原则上是65岁。但鉴于经济拮据、体格健康或幸免孤单感等各种原因，日本不少老年东谈主齐会遴荐持续服务，其全体作事参与程度较高。

把柄日本总务省对于劳能源的关联考核，2022年日本65岁以上的乐龄服务东谈主群已超过900万东谈主，占日本总服务东谈主口的25.2%，为近40年之最，并有逐年递加趋势。其中，65~69岁乐龄东谈主群的服务率超过了半数（50.8%），而70~74岁的服务比例为33.5%，以致在75岁及以上乐龄区间内，服务比例还高达11%。此外，在准退休的60~64岁间，日本东谈主的服务率接近73%（见图3），而把柄中国国度统计局的数据，中国在2021年的这一比例为33.48%。

图3 日本乐龄者在各年齿段的服务比例变化情况

数据开头：日本总务省

从乐龄者从事的行业看，把柄2022年劳能源考核统计，日本服务年齿在65岁以上的东谈主口完全数目前五的行业主要有零卖业（127万东谈主）、其他服务业（105万东谈主）、医疗与社会福利业（104万东谈主）、农林业（101万东谈主）和制造业（90万东谈主）。老龄者所占比例较高的行业主要有农林业（52.6%）、不动产（27%）、其他服务业（22.7%）、与生存关联的服务产业（19.1%）、建筑行业（16.9%）等。

在趋势方面，总体而言，老年东谈主在日本通盘行业的占比相较十年前齐有所进步，尤其是抽象服务以及医疗、保健和福利业绩等，如图4所示。这与内容在日本所不雅察到的情况较为一致，如在乡村从事农业作事的险些齐是老年东谈主，而城市内的出租车司机也往往是乐龄者。一些体格状态较好的乐龄者以致仍在参与建筑、装修等膂力作事。但与之相对的，信息通信业与金融、保障业等需要较强学习和分析本领的作事东谈主群中，乐龄者的占比则相对较少。通过对比2012年的情况，笔者发现这一趋势在畴前十年并未跟着老龄东谈主口的增长而出现彰着改变，瞻望畴昔也仍将持续。

图4 2012~2022年日本乐龄者行业漫衍变化情况

数据开头：日本总务省

经初步究诘，越来越多的日本老龄东谈主口持续劳动的原因主要包括：

一是经济方面。日本政府为削弱财政拖累，以及提高老年东谈主服务以应酬少子化带来的劳能源资源不及等问题，限定了住户在延迟领取待业金的情况下，其可获取的待业金金额将适度加多。举例，自2022年4月起，日本政府将老年东谈主最晚领取待业金的肇始年齿从蓝本的70岁调高到了75岁，且每推迟1个月领取的话，每月获取的待业金可加多0.7%。假定一个老年东谈主从75岁才启动领取的话，其每月获取的待业金将比65岁启动领取的东谈主加多84%。

二是体格健康方面。日本老年东谈主合计参与劳动本人亦然一定程度的脑力和膂力西席，这有助于我方保持精粹的身心健康状态。

三是感情健康方面。由于日本老龄化的同期伴跟着少子化，且日本社会受西方文化影响，家庭成员间相对愈加孤苦，而在服务环境中与他东谈主的互动不错减少孤单感。

三、从政府养熟谙社会家庭养老

为应酬上述变化，日本的养老社会保障体系也跟着东谈主口结构和日本经济发展在逐步优化。自20世纪60年代末日本正经步入老龄化社会以来，其养老社会保障体系全体上经历了从国度全面承担使命，到社会共同承担使命，再到以居家和社区为基础的花式的更正。

把柄世界银行忽视的待业金三大救援花式，可将日本的待业金体系分为：

第一救援的全球待业金轨制，主要包括国民待业金和厚生年金保障（与收入挂钩），具有一定程度的政府强制性牛奶姐姐 足交，主要体现社会平允，雷同于我国的基本养老保障轨制；

第二救援的企业/雇员待业金轨制，主要包括收益详情型待业金盘算推算、缴费详情型待业金盘算推算和现款余额型待业金盘算推算等，由雇员所在企业和个东谈主共同缴费来保障，亦然企业为职工养老所作念出的缴费安排，雷同于我国的企业年金轨制等；

第三救援的个东谈主待业金轨制，包括个东谈主缴费详情型待业金（iDeCo）、日本个东谈主免税储蓄账户（NISA），这些居品主要通过税收优惠来饱读吹个东谈主进行更为主动的养老安排，行动国度和企业养老盘算推算的有劲补充，iDeCo雷同于我国第三救援中的"个东谈主待业金"，而NISA账户能让个东谈主不错在一命名额内免税自主投资包括股票在内的多种金融居品。

此外，为了应酬日趋严重的东谈主口老龄化，日本也建立了完备的医疗保障和护士保障轨制。面前，日本全体国民齐加入了医疗保障，而40岁之后还需要加入护士保障。其中，医疗保障梗概可分为三种类型：国民健康保障、被雇佣者保障以及后期乐龄者医疗轨制（针对75岁以上东谈主群）。医疗用度则把柄年齿层由不同的个东谈主摊派相应的比例：69岁及之前的成年东谈主需个东谈主拖累医疗用度的30%；70~74岁为个东谈主拖累20%；75岁及以上患者为个东谈主拖累10%。但70岁以上老年东谈主若有劳动收入的，其个东谈主拖累仍为30%。

跟着"居家养老"情况的渐渐增多，政府和社会同期也在不断完善护士方面的政策营救。举例，日本于1998年推出《护士保障法》，以立法的体式建立始终护士保障轨制，并限定必要的保障福利等事项，以促进国度和场地政府、保障公司与国民齐在乐龄化社会中承担我方的使命和义务，使乐龄者不错保持庄严，并把柄我方的本领孤苦生存。此外，日本还就乐龄者的护士进行了系统性的盘算推算与认定，按乐龄者的自理本领由高到低分为：需要生存支援1级，需要生存支援2级以及需要护士1~5级，共七个品级，并限定了对应缴税年收入不及380万日元（约18.5万元东谈主民币）的老年东谈主的每月护士用度个东谈主拖累上限为4.4万日元（约折东谈主民币2150元），以此缓解低收入乐龄东谈主群因居家护士服务等所加多的经济压力。

此外，日本各场地政府还就其辖区内的护士用度进行长入照料，以方法阛阓订价和服务圭臬。以东京齐中野区为例，除了按时按序收费的各种居家护士服务，还涵盖其他护士场合使用、老东谈主院使用、夜间走访以致住宅修缮的补贴（见表2）。

表2：日本东京齐中野区护士服务（部分）用度的指示价钱

注：入浴服务的对象是"需要生存支援1~2级"（不错自理，需要一定程度的匡助）的老东谈主，仅限家中莫得浴室，服务用度为9712日元/次，个东谈主拖累10%的972日元；给与入浴服务的对象是"需要护士1~5级"（自理有贫乏，需要护士协助才可入浴）的老东谈主，服务用度是14364日元/次，个东谈主拖累10%的1437日元。

费力开头：中野区政府官网，https://www.city.tokyo-nakano.lg.jp/

四、个东谈主待业金融居品与服务

为了守护水平相对较高的养老福利轨制，日本政府的财政开销包袱着巨大的压力，其社会保障用度占GDP的比例也在逐年攀升。2021年，日本社会保障用度为138.7兆日元，占GDP的25.2%。其中，待业金为55.8兆日元，占GDP的10.1%，医疗与社会福利（包括儿童）为82.9兆日元，占GDP的15.1%（见图5）。

图5 日本政府总社会保障开销在GDP中的占比

数据开头：日本国立社会保障与东谈主口问题究诘所

由于这些社会保障资金主要开头于国度税收，而日本财政开销速率又远高于税收收入，从而使财政缺口逐年攀升。日本政府不得欠亨过增发国债来填补部分缺口。熬煎的是，2020年新冠疫情进一步加重了这一情况（见图6）。但由于日本国债余额自2010年以来持续是其GDP的2倍多，远高于其他经济和谐与发展组织（OECD）推崇国度的水平，日本各人对于其在畴昔养老时，社会保障能否撑持其安度晚年的不安感也在有加无已。

图6 日本主要财政收支与国债刊行金额变化

数据开头：日本财务省数据库

为减少日本各人对于养老资金短缺的担忧，骄傲其对于养老资产增长及养老服务的需求，日本政府积极饱读吹和营救发展"第三救援"。与此同期，日本的金融机构也推出了针对不同群体的千般化金融居品和服务。

1. 个东谈主待业金居品

与我国2022年推出的"个东谈主待业金"雷同，iDeCo是日本养老体系第三救援的伏击构成部分，亦然频年明天本政府主推的个东谈主待业金居品。

iDeCo的关联运营主要由《固定缴费型待业金法》限定，其照料主体为国民待业金基金麇集会，负责央求东谈主经历的审核、额度照料、缴费收取照料等。但国民待业金基金麇集会并不服直参与客户营销及待业金资产运作，而是由合适相应经历的机构（如银行、证券公司等）行动窗口向客户提供可选投资标的等居品信息，并提供账务服务等。这些机构也可另外指定及格金融机构进行待业金资产的委外照料。

投资东谈主通过iDeCo主要不错享受税务方面的优惠政策，如存入iDeCo账户的资金的所得税扣除、免除投资收益税，以及60岁之后领取待业金时的所得税扣除等。不外，比较我国个东谈主待业金账户每年12000元东谈主民币的上限，日本iDeCo的年度投资上限把柄其职业身份等不同从14.4万日元至81.6万日元不等，金额更大且更具弹性。此外，由于在日本，无论是进款利息收益照旧股权等投资收益，齐需要交纳高达20.315%的本钱利得税，而通过iDeCo账户的投资则不错在其投资名额内免缴这部分税款。日本政府通过税收优惠来饱读吹个东谈主进行更为主动的待业金安排，行动国度和企业待业金盘算推算的补充。

iDeco账户的投资花式可分为两大类：保本型的依期进款居品和收益浮动型的投资基金居品。投资基金居品可分为均衡型和自选型，均衡型大多为运营照料机构建的组合型基金，自选型由客户把柄我方的投资偏好自行遴荐投资标的。投资标的主要有日本国内债券和股票、异邦债券和股票，也有极少发展中国度的债券和股票，以及房产投资基金。

往往证券公司比银行能提供的投资标的更丰富，但银行的上风主要在于其网点遮盖更广，可为客户面对面贬诽谤题，同期还不错提供进款、贷款、保障等抽象服务。此外，手续费的优惠政策亦然各家运营机构的竞争技能之一。

把柄日本厚生作事省的统计数据，自2001年iDeCo盘算推算实施以来，日本参与东谈主数逐年加多。2009年1月，政府扩大其适用范围，即允许享受企业待业金轨制的公司职员、公事员等加入。2022年5月日本政府再次扩容，允许60岁以上的乐龄者加入。把柄2023年7月的最新数据，iDeCo的参与东谈主数已达到302.6万东谈主，而iDeCo的资产总量也在2022年冲突了3.7兆日元，发展后劲巨大（见图7、图8）。

图7 iDeCo参与东谈主数的发展趋势

数据开头：日本厚生作事省官网

图8 iDeCo资产发展趋势

数据开头：国民待业金基金麇集会、iDeCo官网

2. 住房反向典质贷款

日本的住房反向典质贷款启动于1981年，即政府主导的平直融资型住房反向典质贷款。之后受第一次石油危险影响，日本等推崇国度经济零落、通胀高企，导致日本老年东谈主的生存拖累急剧加多。此外，日本的老年东谈主是持有房产比例最高的群体。若何周转此类资产，成为日本政府贬责日本社会养老资金匮乏的一大合手手。但由于政府主导的住房反向典质贷款审核条件尖刻且对资金用途适度较多，内容可享受该类服务的东谈主群较为有限。为骄傲更多老年东谈主使用住房进行养老的需求，日本的银行等金融机构主导的营业型住房反向典质贷款居品应时而生。

住房反向典质贷款的上风在于：一是可为无法平方进行住宅贷款和花消者贷款的老年东谈主群提供服务；二是老年东谈主无需搬离我方终年居住的房屋，可最大程度利用其房产资源来进行生存融资，为晚年生存提供资金保证；三是每月仅需支付银行利息，无需偿还本金；四是贷款可在借款东谈主死一火后终端，而银行则可通过出售该典质房产取得尚未偿还的贷款本息。

据统计，适度2023年10月，日本共有包括齐市银行、相信银行、地区银行和信用金库在内的73家金融机构可提供住房反向典质贷款。跟着从泉源日土产货方政府牵头试点，到当今由民间机构行动主要参与方的住房反向典质贷款的不断发展，日本各人将其房产进行典质以完毕房养老的花式也日趋锻真金不怕火。把柄住房机构考核所公布的数据，住房反向典质贷款余额也在逐年增长，2020年达到了1577亿日元，比上一年增长了7.6%，较5年前增长了一倍多（见图9）。

图9 日本住房反向典质贷款年末余额

注：年末余额统计的是作念出恢复的金融机构的总值，不一定代表通盘这个词阛阓的限制。

数据开头：日本住房金融支援机构

3. 监护轨制支援相信

把柄日本内阁府的《老龄化社会白皮书》（2017年版）公布的数据，2012年日本65岁以上东谈主口中约有七分之一患有领路勤勉症（患病率15%）；瞻望到2025年，这一群体将达到700万东谈主，即约五分之一的老年东谈主将患上领路勤勉症。另外把柄金融厅的预测，到2035年，日本70岁以上老东谈主理有的金融资产占比将达到50%以上，但与此同期，65岁以上的领路勤勉患者的比例可能超过三分之一。也即是说在这种情况下，近似15%的金融资产将可能被领路勤勉患者持有。由于领路勤勉患者的资产照料本领及有盘算推算本领有所欠缺，无数的金融资产可能无法得到灵验诓骗。为此，日本建立了《成年东谈主监护轨制》，限定其法定监护东谈主不错代替领路勤勉患者进行资产照料。

监护轨制支援相信恰是为了更好营救法定监护东谈主就领路勤勉患者（如失能老东谈主）的资产进行代为照料，保护各方正当职权而设想的居品。该相信合约往往是由持证的专科代理东谈主或其法定监护东谈主行动代理东谈主与相信机构强项。其中，被代理东谈主是寄予东谈主兼受益东谈主，如领路勤勉患者等，而相信机构则是受托东谈主。合约是将寄予东谈主合适一定条件的财产（主要为现款类高流动性资产）行动相信资产，由相信机构照料。在强项合约时，其代理东谈主还需要提供家庭法院发出的指令书。指令书上明确了向领路勤勉患者的监护东谈主支付的具体金额、频率等，以用于其为温雅领路勤勉患者的日常起居等开销。相信银行则把柄指令书设定的条件引申。除了基于家庭法院的指令书的情况除外，相信银行不成松驰变更其内容。

由于有家庭法院的参与和监督，该相信居品不错相当安全灵验地保护寄予东谈主的财产，以确保其在失去有盘算推算本领时，资产仍不错得到妥当诓骗，并让其受益。此外，通过该居品，领路勤勉患者的监护东谈主不错依期取得日常生存所需的资金，从而削弱了其监护拖累。

把柄日本相信协会公布的数据，2013~2018年，监护轨制支援相信不断发展，5年间契约数目增长了120倍，相信金额则增长了104倍（见表3）。

表3：监护轨制支援相信契约数目和相信金额统计

数据开头：日本相信协会官网

此外，日本的金融机构除了任性发展应酬养老需求的金融居品外，也纷繁与日本驰名高校和究诘机构和谐，积极参与老年金融学（Financial Gerontology）等关联的社会究诘，以便能更灵验地获取客户需求。

五、对我国的启示

我国事世界上老龄东谈主口数目最多的国度。把柄国度统计局数据，适度2022年末，我国达到60岁法定退休年齿的东谈主口高达2.8亿，占世界总东谈主口的比例为19.8%。强大的老年东谈主口和不断提速的老龄化程度，为我国养老阛阓的发展提供了潜在的增漫空间，但也带来了诸多新的挑战。

1. 中日之间的"同"与"不同"

相似之处。一是"居家养老"是首选。与日本雷同，我国老年东谈主也倾向于将居住在家庭中行动其主要的养老状貌，且由于面前的养老院等设施尚不如日本完善，遴荐居家养老的比例以致更高。把柄我国花消者协会发布的《2022年养老花消考核技俩究诘论述》，出于体格自理情况、年齿、收入等客不雅身分，近九成的老年花消者倾向于居家养老。

二是提前盘算推算有助于养老资产聚积。我国现时的老年东谈主主要成长于修订通达中国经济升起时间，享受了我国加入WTO、全球化和快速城镇化等带来的发展红利，资产聚积和花消水平较高，是我国豪阔阶级的主力。但是，跟着我国经济周期从高速发延期逐步步入GDP增速放缓、追求发展质地的锻真金不怕火期，以及社会住房和育儿等生存成本的高潮、服务竞争的加大等，当今年青一代靠近的经济压力加重，储蓄水辞谢资产聚积下落。与日本相似，我国现时的老年东谈主的资产水平或将高于畴昔的老年东谈主，因此，当今年青一代对于其在畴昔养老的忧患遒劲也将更为杰出。在家庭资产成就需乞降养老储备遒劲不断提高的布景下，若何进行资产盘算推算，提前进行养老安排对于年青一代的好奇景仰好奇景仰紧要。

三是亟需不断夯实第三救援。面前我国也已初步造成了以基本养老保障为基础、以企业（职业）年金为补充、与个东谈主储蓄性养老保障和营业养老保障相衔尾的"三救援"养老保障体系。与日本雷同，我国的养老第一救援仍是通盘这个词待业金体系的中枢基础，但我国待业金第三救援轨制已加速落地。2022年4月，我国个东谈主待业金轨制正经出台，包括了个东谈主待业金账户运行、税收优惠等配套轨制。从日本的发展趋势看，其在畴昔将本领非凡。

不同之处。一是我国老龄化东谈主口完全限制强大，财政压力更大。由于强大的东谈主口基数，我国的老龄化东谈主口完全限制全球第一。适度2021年底，我国的老年抚养比达到20.8%，也曾超过中高级收入经济体17%的平均水平。把柄OECD的预测，中国畴昔10年老年东谈主抚养比将从现时水平快速高潮10个百分点到31%，格外于日本1995~2005年的程度。老年抚养比大幅高潮，势必导致实行现收现付制的基本待业金账户收支承压，为此不得不加多政府的财政拖累。

二是我国老龄化速率更快，"未富先老"或愈加杰出。我国于2000年正经进入老龄化社会，陪同第二轮婴儿潮降生东谈主口的逐步堕落，畴昔三十多年我国东谈主口老龄化程度将进一步加深。此外，由于地缘政事、逆全球化和经济周期影响，我国养老靠近的经济增长的压力更大。现时，全球经济仍受地缘政事等不利身分影响，增长仍然沉静。我国在畴昔或将靠近经济增长和养老拖累的双重压力。

三是我国老年东谈主服务参与率尚处于较低水平。相对于日本而言，我国面前的老年东谈主服务还处于较低水平。把柄第七次世界东谈主口普查数据，在我国总服务东谈主口中，60岁以上的东谈主口占比仅为8.8%。此外，我国针对老年东谈主的服务政策还未造成一个齐备体系，且短缺老年东谈主作事保障，尚未建立挑升为老年东谈主提供服务服务的组织。在劳能源阛阓需求方面，现时我国服务阛阓大部分岗亭对服务年齿进行了适度。多数岗亭对于数字化等新技能的要求，也使老年东谈主再服务靠近重重防止。

2. 未雨缱绻，促进高质地发展

加速产业升级，补助经济发展新动能。跟着东谈主口老龄化程度的渐渐加速，我国制造业作事成本带来的上风正逐步隐没。为此，我国应加速产业转型，加多研发参加，进步居品质能和竞争力，促使企业向本钱和期间密集型产业转型。

另外，社会东谈主口老龄化结构的更正也势必带来花消结构的改变，医疗健康、保健养老、家政服务、金融答理等关联的居品与服务在银发群体内的花消占比将不断进步。饱读吹本钱进入老年产业、促进以养老服务为中枢的产业集群发展，不祥促使产业向更适当老龄化社会结构的标的更正升级，进而造成新的经济发展动能。

促进老年东谈主服务。从日本的告戒来看，留意老年东谈主服务不仅有意于加多老年东谈主自身的经济收入，提高其自养本领，削弱家庭成员的侍奉拖累，同期也能不同程度地削弱社会养老和国度财政的压力。日本现时实行的厚生年金设想了私有的浮动轨制，以激发老年东谈主持续服务，使其不祥通过推迟领取，取得更高的待业金领取比例。在日本，银发劳动者也曾成为作事阛阓上的伏击力量。

从日本老年东谈主服务岗亭的发展看，天然金融、科技等对于创新和新常识要求较高的行业会更怜爱于年青东谈主，但护士服务等行业和岗亭则需要告戒丰富、稳固平静的年长雇员。此外，老年东谈主还可利用劳动告戒和专科常识，与年青一代完毕技能互补，施展各自比较上风，以提高团队绩效和企业坐蓐着力。与此同期，我国也可鉴戒日本的告戒，在待业金领取各别化方面进行关联的轨制设想，股东渐进式的退休金领取政策、加多年齿专项补贴或税收调治等，进而将饱读吹老年东谈主再服务和延迟退休政策协同议论。在社会层面，政府在推动毕生造就、职业本领开荒的同期，也可协助构建老龄东谈主友好的社会劳动环境，开荒安妥老年东谈主的服务岗亭，搭建适当老龄社会要求的作事服务体系和老年东谈主服务保障轨制等，换取建立挑升能为老年东谈主提供服务服务、职业本领开荒的全球服务机构，在作事契约、劳动体式、安全健康、工时放假、解任保护等多方面予以老年东谈主营救。

股东居家养老诞生。跟着老龄东谈主口的不断增长，居家护士需求也"水长船高"。但是，面前社会的养老资源供给不及，健康及养老服务供需仍存在较大缺口。把柄世界老龄办发布的《第四次中国城乡老年东谈主生存状态抽样考核效果》，2020年我国失能老年东谈主达到4200万，而空巢和茕居老年东谈主已达到1.18亿。乐龄老东谈主可能靠近更为严峻的健康问题，空巢老东谈主和茕居老东谈主的增长将不可幸免地弱化家庭养老的功能。我国亟需诞生着重、医疗、康复、护士等相衔尾的健康服务体系，并在护士服务方面加强产业补助，制定长入护士圭臬并加强其应用，完善服务东谈主才的培养和服务体系。举例，我国可参照日本，建立圭臬化的居家服务清单和基于场地政府补贴或护士保障的政府指示价，并加强与日本等居家养老服务机构的外洋和谐，完善居家养老服务体系。

进一步夯实第三救援。面前，我国养老基金占全体经济限制的比例仍处于较低水平。把柄OECD数据，2021年底，日本养老基金占其GDP的限制为31.4%，我国养老基金占GDP的限制仅为10.5%。为全面应酬东谈主口老龄化，我国仍需加速待业金聚积速率。

行动养老第三救援的个东谈主待业金融，不祥通过投资保障和银行居品、基金以及相信等阛阓化的运作，为持有东谈主加多养老收益，从而完毕将养老体系从国度社会延迟到个东谈主。但是，面前我国的个东谈主养老居品仍以储蓄类居品为主，居品供给同质化高且品类较为单一，未能实在骄傲全人命周期不同庚齿阶段、不同资产群体的各别化养老需求。银行等金融机构可在账户照料、居品筛选、税务权术和资金领取等多个秩序为客户提供"一站式"、全场景的服务，造成自身品牌，减少同质化竞争。

促进社会养老遒劲的造成。现时，我国社会的养老遒劲相对薄弱，主要仍以家庭积蓄或退休金养老。投资者的养老盘算推算、始终投资理念尚未造成，且短缺系统性养老常识储备。我国银行等金融机构或可参考日本同业，与国内驰名高校、究诘机构开展老年金融学关联究诘和和谐，促进社会养老遒劲的造成，匡助住户造成始终的职业盘算推算和养老投资。同期，金融机构也可在此流程中及时捕捉阛阓信息，优化其自身的金融居品和服务设想，以便实在匡助老东谈主们完毕"老有所终、老有所依"，增强东谈主民群众的取得感。

① 与中国国度统计局的数据存在偏差。把柄中国国度统计局最新数据，适度2022年末，中国的65岁以上东谈主口数约为2.1亿，在总东谈主口中的占比为14.9%。此处援用世界银行数据主如若便捷比较列国的各别。

② 以日本的行政区域分歧来统计，为日本的"政令市与市"的共计东谈主口占日本总东谈主口的比重。日本城市化率为东谈主口普查主义，一般每五年进行一次。

本文刊发于《银众人》杂志2024年第6期，来自微信公众号：银众人杂志牛奶姐姐 足交，作家：余冠玮（中国诞生银行东京分行资金部左右），责编：孙爽